Не так давно (а точнее 20 октября) отмечался
всемирный день кредитных союзов. Однако сей праздник прошел
не очень заметно на территории нашей страны. И тому есть
объективные и субъективные причины. В данной статье мы попробуем
разобраться с ролью и местом кредитных союзов на финансовом
рынке Украины.
Необходимо отметить, что, в целом, небанковский
финансовый сектор, к которому и принадлежат кредитные союзы,
развит в Украине в гораздо меньшей степени нежели банковская
система. Если во многих экономически развитых странах активы
небанковского финансового сектора(а это кредитные союзы,
пенсионные фонды, инвестиционные фонды и др.) не уступают
активам банков, то в Украине этот показатель меньше банковских
активов во много раз.
Немного истории
Кредитные общества имеют многолетнюю историю, в том числе
и на нашей земле. Количество кредитных союзов в дореволюционное
время было весьма значительным, можно было говорить о целом
кредитном движении, особенно на западноукраинских землях.
Исторически получилось так, что создавали кредитные союзы
люди, для которых получить кредит в банке было проблематично.
По такому пути, например, пошли и украинские иммигранты
в Новом Свете, не имевшие возможности получить банковский
кредит для становления «на ноги» в новом государстве. Со
временем, такие кредитные союзы иммигрантов набрали довольно
значительные обороты и сейчас являются значимой частью финансово-кредитного
рынка стран, в которых они функционируют.
В период советской власти кредитные общества как чуждый
«капиталистический элемент» ушли в небытие. Хотя определенным
аналогом кредитных союзов в СССР были кассы взаимопомощи.
Новый исторический период независимости дал возможность
возродить кредитное движение, не в последнюю очередь благодаря
действиям и помощи украинских иммигрантов из разных стран
мира.
Пока преждевременно говорить о силе и массовости кредитного
движения, но определенные достижения все же имеются. В 90-х
годах начали появляться первые кредитные союзы, в том числе
некоторые из них появились в Одессе.
Отметим, что долгое время кредитные союзы действовали без
четкого законодательного регулирования. Вся их деятельность
регулировалась временным положением о кредитных союзах образца
1993 года. Только в конце 2001 года был принят закон «О
кредитных союзах», который вступил в действие с начала 2002
года. Также лишь несколько лет назад была создана Государственная
комиссия по регулированию рынка финансовых услуг (Госфинуслуг),
в обязанности которой и вошло регулирование деятельности
кредитных союзов. После этих изменений деятельность кредитных
союзов становится все более регулируемой со стороны Госфинуслуг,
что в конечном итоге должно привести к росту их финансовой
устойчивости.
А что же это такое кредитный союз?
Кредитные союзы – это своего рода банки в миниатюре. Лишь
банки и кредитные союзы имеют право на прием депозитов граждан.
С другой стороны, вся идеология деятельности кредитных союзов
направлена на кредитование своих членов.
Напомним, что классический кредитный союз является своего
рода кассой взаимопомощи, в которой участвуют только физические
лица, кредитующие друг друга собственными взносами. По действующему
в Украине законодательству кредитные союзы являются неприбыльными
организациями и осуществляют деятельность по кредитованию
своих членов за счет средств, полученных от других своих
же членов. Число учредителей кредитного союза не может быть
меньше 50.
Если говорить о главной миссии кредитных союзов – обеспечить
своих членов дешевыми кредитами, то большинство украинских
кредитных союзов специализируются на “потребительском” кредитовании:
приобретение бытовых товаров, техники, строительство, ремонт
квартиры, ремонт машины, обучение, проведение семейных торжеств
и т.д.
Текущее положение дел
Попробуем проанализировать какая ситуация сложилась сегодня
на рынке кредитных союзов. На текущий момент в Украине зарегистрировано
более 700 кредитных союзов, при чем это число с начала года
даже возросло. Из них более 600 получили лицензии на привлечение
вкладов членов кредитных союзов на депозитные счета, и около
150 — на предоставление кредитов за счет внешних средств.
В общем количестве кредитных союзов превалируют кредитные
союзы с небольшим количеством членов. Почти две трети кредитных
союзов имеют число членов до 500 человек.
При этом Госфинуслуг обращает внимание на существенную
концентрацию рынка. На большую часть кредитных союзов с
активами до 500 тыс. грн. приходится только 4% суммарных
активов системы, а на 22 кредитных союза с активами более
10 млн. грн. — 51,4% суммарных активов.
Наибольшее число кредитных союзов, как и следовало ожидать,
зарегистрировано в г.Киеве. Немало КС зарегистрировано в
Донецкой, Днепропетровской, Луганской и Одесской областях.
При этом само количество членов кредитных союзов (напомним,
что все кто взаимодействует с кредитным союзом: то ли через
внесение депозита то ли через получение кредита должны стать
членами кредитного союза) приближается к 1 миллиону человек.
Цифра довольно внушительная. При этом число членов, которые
кредитуются в кредитных союзах(более 300 тыс. чел ) значительно
превышает число граждан, которые имеют депозиты в кредитных
союзах (более 60 тыс. чел).
Общая величина активов кредитных союзов Украины составляет
по результатам первого полугодия 2005 года 1 млрд. 387 млн.
грн млн. грн. В структуре кредитов выданных кредитными союзами
преобладают краткосрочные кредиты (со сроком до 1 года).
Более 70% всего кредитного портфеля кредитных союзов сформировано
за счет потребительских кредитов. Поэтому именно магазины
по продаже потребительских товаров являются основными «точками
продаж», где располагаются сотрудники кредитных союзов.
В целом среди всей массы кредитных союзов можно выделить
группу “классических” кредитных союзов, члены которых объединены
по определенному признаку: профессиональному, териториальному
или иному. Также отдельно можно говорить о кредитных союзах,
чьи амбиции выходят за пределы работы с ограниченной группой
людей. Такие кредитные союзы пытаются в определенной степени
быть мини-банками и стремятся расширить свою деятельность
на всю страну. Приятно отметить, что крупнейшим кредитным
союзом Украины является “Первое кредитное общество”, которое
начинало свою деятельность в Одессе. Теперь же “Первое кредитное
общество” работает практически в пределах всей страны и
в этом плане в своей дейтельности приближается к обычному
банку.
Также приятно отметить, что Одесскую область можно считать
лидером по развитию кредитного движения. По показателям
активов кредитных союзов Одесская область опережает не только,
например, Донецкую область, но и г. Киев. По показателям
привлеченных депозитов и выданных кредитов кредитные союзы
Одесской области оставили далеко позади все области и даже
г. Киев, который принято считать финансовой столицей Украины.
Перспективы кредитных союзов
Многие эксперты и представители Госфинуслуг сходятся во
мнении, что рынок кредитных союзов должен претерпеть серьезные
изменения, чтобы в дальнейшем развиваться быстрыми темпами.
Госфинуслуг для реализации своих планов по развитию кредитных
союзов планирует предпринять определенные действия. Во-первых
– активно содействовать процессам объединения и поглощения
кредитных союзов. Так или иначе более 700 кредитных союзов,
как и 200 банков, для Украины – это много. Поэтому укрупнение
на этой рынке закономерный процесс, призванный повысить
финансовую устойчивость кредитных союзов. Во-вторых – создавать
полноценную инфраструктуру кредитных союзов, а именно –
систему гарантирования вкладов, стабилизационные фонды систему
рефинансирования. Кроме этого, существуют разные идеи по
расширению перечня услуг, предоставляемых кредитными союзами,
или же по созданию на их базе кооперативных банков. От того
насколько будут реализованы эти задумки в конечном итоге
и зависит какое место в будущем займут кредитные союзы в
финансовой системе Украины.
Иван БЛИКИН
